Cyber-Versicherung: sinnvoll oder unnötig?

Digitale Geschäftsprozesse haben sich bei kleinen und mittelständischen Unternehmen fest etabliert. Gleichzeitig nehmen jedoch die Gefahren durch Cyberkriminalität spürbar zu. So geraten nicht mehr nur große Konzerne, sondern immer häufiger auch KMU ins Visier von Erpressern, Datendieben und Saboteuren. Die Angriffe sind professionell organisiert, die Schäden oft immens – und nicht selten existenzbedrohend. Es stellt sich daher die Frage, ob eine Cyber-Versicherung sinnvoll ist. Doch hilft solch eine Police im Ernstfall wirklich weiter? Dieser Ratgeber liefert Antworten und zeigt, worauf Sie bei der Auswahl achten sollten.

Welche Risiken und Schäden deckt eine Cyber-Versicherung ab?

Eine Cyber-Versicherung deckt Risiken ab, die aus digitalen Angriffen oder Sicherheitslücken entstehen. Anders als klassische Versicherungen konzentriert sie sich auf Schäden durch IT-Ausfälle, Hackerangriffe, Datenverlust, Cyber-Erpressung oder Verstöße gegen Datenschutzvorgaben. Neben der Wiederherstellung von Systemen und Daten geht es oft auch um die Kosten für rechtliche Beratung, IT-Forensik, Krisenkommunikation oder die Benachrichtigung betroffener Kunden.

Zunehmend in den Fokus rücken außerdem sogenannte „Betriebsunterbrechungsschäden“. Wird etwa ein Online-Shop durch einen Angriff lahmgelegt oder die gesamte Kommunikation unterbrochen, entstehen Umsatzverluste. Auch hier greifen viele Policen – allerdings oft nur, wenn bestimmte technische Voraussetzungen erfüllt sind.

Allgemein gilt: Je nach Versicherung und Produkt kann sich der Leistungsumfang deutlich unterscheiden. Vor dem Abschluss sollten Sie daher genau klären, welche Leistungen tatsächlich eingeschlossen sind, ob diese zu Ihrem Risikoprofil passen und wo Ausschlüsse greifen.

Typische Fallstricke und was KMU vermeiden sollten

Ein verbreiteter Irrtum besteht darin, dass jede Cyberversicherung automatisch bei jedem IT-Problem greift. In der Praxis verweigern Versicherer jedoch nicht selten die Zahlung – etwa weil Sicherheitsstandards nicht eingehalten wurden oder weil das Unternehmen versäumt hat, regelmäßig Updates einzuspielen. Wer keine klar dokumentierte IT-Sicherheitsstrategie vorweisen kann, gefährdet somit seinen Versicherungsschutz.

Obliegenheiten der Cyber-Versicherung nicht vernachlässigen

Auch sogenannte Obliegenheiten im Vertrag sind entscheidend: Manche Policen verlangen beispielsweise regelmäßige Sicherheitsprüfungen, die Dokumentation aller sicherheitsrelevanten Maßnahmen oder eine bestimmte IT-Infrastruktur. Werden diese Anforderungen im Alltag vernachlässigt, riskiert der Versicherungsnehmer im Ernstfall eine Leistungskürzung oder gar den Verlust des Schutzes.

Bewerten Sie vor dem Abschluss einer Cyber-Versicherung also unbedingt, ob Sie die Pflichten des Vertrages erfüllen können.

Cyber-Versicherung: nur sinnvoll bei der Wahl einer passenden Police

Angesichts der Vielzahl an Tarifen und Anbietern fällt die Auswahl schwer. Ein Preisvergleich allein reicht nicht aus. Vielmehr sollten Unternehmen neben den Kosten und Obliegenheiten auf folgende Punkte achten:

• Deckungssumme und Sublimits: Die Versicherungssumme muss zur Unternehmensgröße und zum potenziellen Schaden passen. Viele Policen enthalten zudem Obergrenzen für einzelne Schadensarten. Diese sogenannten Sublimits sollten klar benannt und realistisch kalkuliert sein.
• Selbstbehalt: Einige Tarife sehen hohe Eigenanteile vor, um die Prämie niedrig zu halten. Im Schadensfall kann dies jedoch zur Kostenfalle werden.
• Schutzumfang: Idealerweise deckt die Police nicht nur Angriffe von außen, sondern auch interne Fehler, etwa durch Mitarbeiter, mit ab.
• Service im Ernstfall: Gute Versicherer verfügen über eigene Krisenteams oder arbeiten mit spezialisierten IT-Dienstleistern zusammen. Ein 24-Stunden-Notfallkontakt sollte Standard sein.
• Verständlichkeit der Vertragsbedingungen: Die Police muss transparent formuliert sein. Wer erst im Schadensfall herausfindet, was „technisch nicht versichert“ war, hat schlechte Karten.

Erfahrene Versicherungsmakler mit Fokus auf gewerbliche IT-Risiken können Ihnen bei der Auswahl helfen. Noch besser ist eine individuelle Risikoanalyse im Vorfeld, etwa durch einen externen IT-Sicherheitsberater. Das erhöht die Chance, den tatsächlichen Bedarf korrekt einzuschätzen und passende Angebote zu finden.

Prävention ist trotz allem Voraussetzung

So wichtig eine Cyber-Versicherung auch ist, sie ersetzt keine IT-Sicherheitsstrategie. Versicherer achten heute verstärkt darauf, dass grundlegende Schutzmaßnahmen vorhanden sind. Dazu zählen etwa aktuelle Virenschutzprogramme, regelmäßige Backups, Firewall-Systeme und geschultes Personal. Wer diesen Standards nicht genügt, wird häufig gar nicht erst versichert oder muss mit hohen Prämien rechnen.

Gerade im Mittelstand fehlt es oft an IT-Fachpersonal und Budget. Doch Grundlagen der Cybersicherheit lassen sich auch mit begrenzten Ressourcen umsetzen. Bereits einfache Maßnahmen wie die Zwei-Faktor-Authentifizierung oder die Sensibilisierung von Mitarbeitern für Phishing-Versuche senken das Risiko erheblich. Wer zudem regelmäßig seine Schwachstellen prüft und Prozesse dokumentiert, stärkt nicht nur die eigene Abwehr, sondern auch die Position gegenüber dem Versicherer.

Fazit: Ist eine Cyber-Versicherung sinnvoll? In den meisten Fällen ja

Die Frage, ob eine Cyber-Versicherung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Für viele KMU dürfte die Antwort jedoch „ja“ lauten. Das gilt allerdings nur unter bestimmten Voraussetzungen. Der Abschluss sollte nicht aus einem Gefühl der Unsicherheit heraus erfolgen, sondern auf einer fundierten Analyse der eigenen IT-Struktur und der potenziellen Gefahren basieren. Die Police muss zum Unternehmen passen, klare Leistungen enthalten und darf keine unrealistischen Anforderungen stellen. Sind diese Punkte erfüllt, stellt die Cyber-Versicherung eine stabile Grundlage für den Ernstfall dar.